自银监会下发《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》以来,给出了P2P银行资金存管6个月的整改期。经过几个月的银行筛选、签署协议、技术开发与测试,近日第三方控股平台——智融会宣布与华兴银行的资金存管系统正式上线。关于P2P银行资金存管,你知道多少?一文给你最全解读!

  何为P2P银行资金存管?

  以前,在证券交易活动中,投资者的交易结算资金是由证券公司一家统一存管,存在着投资者资金被挪用的风险。于是,证监会下令,投资者的交易结算资金统一交由第三方存管机构存管。这里的第三方存管机构,目前是指具备第三方存管资格的商业银行。

  P2P银行存管就是从证券的资金存管延伸的。简言之,就是通过银行管理投资者的资金,平台来管理交易,做到资金和交易分开,让P2P平台不能直接接触到资金,就可以避免资金被挪用的风险。

  P2P银行资金存管重点是什么?

  国家对于P2P 行业的整体发展还是比较看好的,为了更好的保障用户的资金安全,在指导意见的内容里,列出了两个重点:

  1、客户资金和平台自身的资金分开管理。投资人的资金用于投资理财,平台的资金用于运营管理,二者是分开的,平台就没办法触碰到投资人的资金了。

  2、客户资金账户需要接受独立审计,且会公开审计的结果。平台变得更加透明,平台真实的投资金额、借款金额、年化利率等等都将真实的展现出来,这些数据是经过审计的。

  P2P银行存管有哪几种形式?

  目前银行与P2P平台进行资金存管有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。

  银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,在交易过程中,不用提前充值,交易资金直接在线结算,而投资人投标回款后,资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中,无需人工提现。由于银行直连模式对平台的审查条件较为严格,在第三方平台的统计中,目前只有不到10家平台采用的是银行直连模式。

  在直接存管模式下,具有两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户(大账户),一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等,一般还会开设风险准备金账户和担保账户等。此种模式中,用户的资金从一开始就不在平台体系内运转,有效避免了平台随意挪用资金。直接存管也是目前P2P平台与银行资金存管合作中最常见的模式,积木盒子、智融会等一批中小平台就是最先与银行实行对接的。

  联合存管模式下,一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能,而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务,协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。这种存管模式一般不会为投资人开设个人账户。

  用户多了哪些保障?

  1、系统分账监管:银行对平台用户交易资金及平台自有运营资金进行分账监管,二者完全独立且相互隔离,平台无法触碰用户账户资金。

  2、用户资金存管:用户所进行的充值、绑卡、提现等每一笔与资金有关的操作,均需通过银行资金存管账户,由银行对用户的资金信息进行管理,避免资金出现被挪用风险。

  3、确保用户授权操作:用户需要开通银行存管账户,并单独设立交易密码。在进行资金交易操作时,系统会验证密码,在得到用户的授权后,由银行根据交易指令进行资金划转。

  4、确保交易真实有效:银行根据合同约定及用户发出的交易指令,对交易流程进行管理并对所有资金流水进行存档记录,确保借贷双方的资金流转和债权关系清晰明确。

  随着监管的趋势,银行存管将是平台的必行之路,行业环境需要净化,平台资质需要合规,用户资金需要安全。平台的网贷之路是遥远的,银行存管便是向前迈了一大步,对于行业有着很大的促进作用。