国内知名汽车金融风控专家、大数据万能论颠覆者、KJB普惠首席战略官孙涛先生,日前在接受深圳电视台《亚洲人物》时,谈及金融科技与金融创新,并透露汽车金融执行立体风控应覆盖4个维度。

  孙涛先生直截了当地表示,就目前来讲,使用大数据进行风控,其实是美国等发达国家互联网金融企业的标准配置,但是,我国的大数据风控,依然还有一段比较漫长的路要走,在理论没有经过实际验证之前,还是需要很多更直接、更易关联、更眼见为实的能落地的方法。孙涛先生讲到,“不是因为有了大数据就能做好金融风控,而是需要在大数据的基础上,融入更多立体的、多维度的、切合实际应用的风控方法。因此,大数据并非万能,实行多维度立体风控值得被重视。”

上图为大数据万能论颠覆者:孙涛上图为大数据万能论颠覆者:孙涛

  作为在汽车金融风控领域精耕细作逾15年的精英人物,孙涛先生提到,汽车金融主要包括,第一,汽车经销商融资,包括库存融资、采购融资等;第二,汽车消费贷款,如分期购车,以租代购,融资租赁。还有就是二手车融资。汽车经销商融资,主要是指商业银行、汽车金融公司或者融资租赁公司,贷款给4S店,便于4S店主向厂商提车,或者进行建店融资。相应的抵押物是库存车,常规的风控模式是,提供存货浮动抵押,合格证质押(视情况),结合存货监控,采用物联网结合实地盘点。当车辆销售出去,如销售3台,就立刻归还3台的贷款。

  汽车消费贷款,是目前的一轮风控,这主要得益于用户消费习惯的改变。90后是汽车金融消费贷款市场的生力军。汽车金融今年很火,火得就像当初刚发现的美洲大陆,资源丰厚,但这片土地也悄悄滋生着一些不良的骗贷现象。有些机构里,追逃车的事情每天都会发生。最多的时候一个月会拖回23辆车,除掉双休,刚好一天一辆。二手车融资,也就是常见的汽车抵押贷款。当车主短期缺钱的时候,把车质押出去,就能获得一笔资金,但往往往往利率很高。

上图为知名汽车金融风控专家:孙涛上图为知名汽车金融风控专家:孙涛

  汽车金融立体风控核心部分是“落地服务”,即面对面、多维度了解借款人的现实情况。就针对汽车经销商的库存融资和采购融资来件,其风控点就是控制销售回款。可以借助物联网技术,监控车辆,车辆离开了经销商区域,往往表示销售了,如果没有还款,要及时现场盘点。这是贷后管理,市场准入和授信评估呢?需要运用ERP数据,对经销商运营情况进行评估,这一块KJB普惠平台正在建模。

  汽车消费贷款,风控模式为,车辆抵押,安装GPS,购买保险,如果逾期则电话催收,催收失败则进入拖车程序,进行二手车处置。分期购车、以租代购、融资租赁的准入门槛通常不高,有的机构凭借一张身份证,结合大数据分析后,很快就进行放款。所有的这些都是程序化、模型化、电子化操作,在现实生活中较少介入。而二手车融资则相对风险很大,一方面有些借款人本身负债累累,从事高风险行业,容易失联,另一方面车本身瑕疵多,经过了多次抵押等。

上图为立体风控理论之父:孙涛上图为立体风控理论之父:孙涛

  孙涛先生总结到,大数据并非万能,汽车金融执行立体风控,应覆盖这4个维度,一是实地考察借款人的实际情况,如实际居住地,房产的真实抵押状况等;二是借款人的社交情况,如是否与银行失信人士过密交往等;三是如涉及大额度资金,应考察借款人的声誉、道德情况。最后,在贷中能掌握借款人的行为情况。立体风控覆盖这4个维度的关键点之一是,风控机构具有“属地资源”,然而这一点对于绝大部分金融机构、乃至银行来件,都几乎是不可能实现的。一个行之有效的解决方案是,与具有“属地资源”的第三方机服务落地机构合作,如KJB普惠金融服务落地平台。

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