银行存管为行业大势所趋 已成网贷平台合规生死考验

  近年来,随着互联网技术的飞速发展,以及智能手机的深度普及,“互联网+”已经深入渗透到各行各业,尤其是最近很热门的互联网金融。这波浪潮中,首先是由互联网公司发起,通过网络技术和大数据手段为普通用户提供了丰富的投资产品,而且还解决很多个人及小微企业融资难融资贵等社会问题,极大地提升了金融服务效率。紧接着,传统金融机构也纷纷转型创新,精简人员,关闭线下门店,把业务线上化。但光鲜之余,又经常曝出很多负面新闻,一些平台把用户资金卷走跑路或者违规挪用。问题解决之道是需要具有相关金融资质的机构对资金进行监管,把用户资金进行隔离。互联网金融种类很多,其中网络借贷占据很大一部分比重,也是监管层密切关注的领域,根据去年8月24日银监会等部门联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定网络借贷平台的资金应由银行存管。至此,网络借贷平台有没有落实银行资金存管成为合规的生死考验。

  银行存管在证券、期货领域普遍施行 切实保障用户资金安全

  银行资金存管也并不是什么新鲜事物,做过股票投资的人都知道,在证券公司开通交易账户的时候,还需要去相应银行开一个资金账户用于存取资金,然后通过银证转账进行交易,期货交易也类似,通过银期转账。早期股民的钱都是存在证券公司在银行开的账户的,由证券公司直接管理,慢慢地发现这样的做法是很危险的,因为证券公司随时都可以挪用股民的资金。 所以监管部门就开始要求证券公司的股民资金必须要由商业银行进行资金存管,股民通过证券公司的系统进行股票买卖,但资金的管理由银行负责,也就避免了资金被证券公司挪动的风险。网贷平台的银行存管也如此。

  对于投资者来说,网贷平台有了银行存管,资金更有保障更安全,平台是没有办法挪用投资者的资金的。网贷平台作为信息撮合中介,主要完成信息流的处理,资金流的处理交给银行。银行为每一个借款人与投资人都开通独立的电子银行账户。同时,银行会给平台开通独立的红包与手续费账户,手续费账户是用于平台收信息撮合手续费,红包账户是用于平台给用户发放活动红包的。所以账户与账户都是相互独立、隔离的,平台是没法触碰到其他账户的资金,以确保资金安全。本质上讲就是平台避免了资金池现象。

  银行存管的前身——第三方支付机构的兴起与衰落

  赢贝作为一个新兴的互联网金融平台,从创始之初就坚持严格自律,2015年的时候还没有银行存管,为了保障用户资金安全,赢贝牺牲部分用户体验,主动接通了三方支付的托管,也实现了平台与用户的资金隔离,避免资金池。随着网贷业务的迅速发展,沉淀资金规模越来越大,监管层也越来越关注资金的监管,第三方支付机构是否有相关资金监管资质的讨论逐渐浮出水面。在2015年12月28日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》细则中,明确需要由银行来提供相关的资金存管服务,这样三方支付托管就逐步退出历史舞台。

  为什么不是所有网贷平台都能上线银行存管?

  银行存管对接并不简单!首先,国有银行以及股份制银行相对来说对这个新领域比较谨慎,前期更多的是在观望,很少直接提供相关业务,提供存管服务的主流银行为城商行,比如徽商银行,江西银行等等,他们更具有敏锐的嗅觉及互联网思维,属于互联网金融领域存管业务的第一梯队。对于接过银行存管的平台来说,都知道,门槛不仅高而且过程是非常的复杂。首先,平台必须是合法合规经营,然后必须有良好背景的经营团队,并且成功的运营了一定的时间拥有一个不错的基础,银行会做详细的尽调,尽调之后还会有几轮过会,这个周期一般会需要2个月的时间。然后就是技术对接,一般需要3个月的时间,技术对接完,并不是直接上线,还需要把之前的历史用户账户,资金以及债权都迁移到银行存管体系中,确保无误后再向平台用户正式开放运营。到现在为止,正式上线银行存管的平台只有300多家,充分的说明这个过程的复杂程度。

赢贝银行存管最含金量优势赢贝银行存管最含金量优势

  赢贝就选择了提供存管服务的第一梯队的一家知名银行,并于今年6月份成功上线,从开始洽谈到完全上线花了大概半年的时间。银行存管的主要作用大家都很清楚,但是不同银行提供的存管服务、用户体验及稳定性差异还是特别大,对于我们提供的银行存管服务还有以下几大优势。

  首先,每一个子账户都有一个独立的电子银行卡号,用户可以非常方便的通过支付宝或网银往这个电子银行卡号上直接转账。非常方便,这不是所有银行存管都有这个功能。如果用户的原始绑定的卡上没有钱或者被限额了,就不需要经过繁琐的过程重新绑定一张新卡,高效便捷。

  其次,用户账户上的闲置资金不站岗,银行能给予用户一定的利息,按照最大的靠档利率来计算。当用户存入一笔资金,或者当有一笔资金兑付,暂时没有合适的产品投资的时候,用户完全不需要急着把这笔资金转移到别处,享受一定的靠档收益,待有合适的标的的时候再投资。

  最后,充值与提现的体验非常友好,不仅支持的银行更多,而且每个银行提供的充值额度也极大的提高。对于提现,很多平台只支持T+1到账,但是我们是T+0,优势不言而喻。

  赢贝将合规与风控当成生命线,两手狠抓

  投资用户在选择某一平台的时候,不仅要看该平台是否已经实现银行存管了,还要考察该平台的相关标的具体投资细节及风控措施,赢贝的风控团队是一支由花旗集团、德意志银行、法国兴业等华尔街知名金融机构与国内大型股份制银行背景出身的专业人士组成,有着完善的风控体系,并且我们一直践行一个理念“风险不可以杜绝,但风险可以控制”,而风险控制能力的高低,很大程度上取决于风控团队的整体水平。总之,银行存管与风控水平对一个互联网金融平台及其用户来说都非常重要。