随着汽车消费信贷市场不断扩大和业务规模不断增长,汽车金融公司也面临着零售不良贷款率持续上升的压力,如何有效处置不良资产,值得我们共同探讨。作为划时代的金融+互联网+落地服务的开创者,KJB希望通过持续专业化和规模化的创新服务和产品,成为值得客户信赖的第三方整合全案服务供应商。KJB的母公司摩根创投,2016年成交总额为全国车贷二抵市场排名第一,同时控制着国内动产类不良资产处置市场87.1%的份额。凭借自身雄厚的资本实力和运营实力,KJB发展势头迅猛,目前已斥资逾千万,自主研发上线了资产管理服务系统,完成了全国200家渠道网点布局,拥有30000余名专业服务人员,在汽车金融领域获得了毋庸置疑的权威话语权。

  不良资产指金融机构经营中形成、通过购买或其他方式取得的不良信贷资产和非信贷资产,如不良债权、股权和实物类资产等。不良资产处置指金融机构对不良金融资产开展的资产处置前期调查、资产处置方式选择、资产定价、资产处置方案制定、审核审批和执行等各项活动。(参照《中国银行业监督管理委员会、财政部关于印发〈不良金融资产处置尽职指引〉的通知》(银监发[2005] 72 号)的相关规定)

  汽车金融公司零售不良资产处置的意义。随着社会经济的发展,汽车消费信贷市场不断扩大,汽车金融公司作为专业的汽车金融服务提供者,在业务增长的同时,也面临零售不良贷款率持续上升,零售不良贷款总额不断增加的压力。如汽车金融公司借鉴银行业控制不良贷款率的经验,进行零售不良资产处置,或将获得以下收益,有利于汽车金融公司的持续稳定发展,如低不良贷款率,从而降低汽车金融公司的融资成本;解决长帐龄案件(如逾期180 天以上)催收投入产出比低的问题。

  汽车金融公司零售不良资产处置存着一系统挑战,如相关法律法规的规定不够明确,以及买家市场有待进一步开拓,包括大中型金融机构均暂未有意向受让汽车金融零售不良资产;根据银行及其他金融机构的处置经验,即使部分金融机构有合作意向,由于抵押物流动性及催收难度等原因,可能对资产的估值较低。部分社会投资者对汽车金融零售不良资产业务有较大的兴趣。

  汽车金融公司零售不良资产处置模式主要有债权转让与债权收益权转让。债权转让,指债权人将基于合同享有的权利转让给合同以外的第三人。债权收益权转让,指债权人将自己享有收益权的资产的收益部分转让给第三人,根据该资产管理公司的介绍:债权收益权转让是一种类似不良资产证券化的操作方式。

  KJB隶属深圳普惠通科技服务有限公司,是由摩根创投资本管理有限公司为母体,于2017年孵化的一家创新型金融科技叠加落地风控的金融服务机构,总部位于深圳。KJB是国内唯一提供普惠金融落地服务的平台,自创立以来,秉承“深化社会分工、让专业的人做专业的事”这一经营理念,将金融科技、落地风控、资产监管、资产担保等多项服务立体结合,为汽车金融、普惠金融、保险等多个金融业细分领域客户提供高效、便捷、快速的整体应用解决方案。

  迄今,除国内一线城市北上广深和各省会外,KJB的分支机构已进一步渗入到近百个偏远三四线城市,如莆田、张掖、抚州、淄博、岳阳等。KJB的专家团队中,85%以上来自高校、银行和BAT等,曾担任博导、教授、行长、CTO等职务,平均拥有15年以上相应行业从业经验。KJB希望建立拓扑型落地风控网络,形成机构与机构、人与人的智能诚信互动体系,成为金融业备受瞩目的整体应用方案供应商,并最终实现“让普惠金融真正惠及民生”的美好愿景。