12月1日,备受关注的现金贷监管细则终于落地。正式下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对现金贷高额息费、不当催收、多头借贷、风险扩散等问题作出了严格规定。

  那么,什么是现金贷?什么是P2P?普通人又该如何辨别呢?现在,小编就以北京优先理财旗下的P2P平台优先贷做为参照对象为大家进行解析。

  监管

  现金贷的监管体系远未完善,大多没有一行三会发放的金融牌照,央行与银监会对无牌信贷机构是缺乏监管立法的,现金贷公司毫无疑问已经游离于体系之外。

  优先贷严格遵循银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和监管机构颁布的P2P资金存管、备案、信息披露等多项规定。平台产品的借贷利率和服务费均按目前法律法规执行,符合相关的监管要求。

  资金来源

  现金贷产品背后提供资金的太多为小额贷款公司,其资金主要来自银行、保险 公司、资产管理、VC等机构。这种以自有资金或机构资金参与借贷的模式,名曰现金贷,却是货真价实的“高利贷”。如果借了钱没能及时还上,逾期费的利滚利,将是一笔天文数字。

  优先贷的资金来源于个人理财投资用户,平台只为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,与现金贷业务使用自有资金或机构资金放贷有着本质的区别。

  特点

  现金贷作为消费型金融的组成部分,主要是小额借贷为主,产品设计偏向于借款周期短,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。受众人群主要是以低学历、低收入、多头负债的月光族为主。因此,现金贷借款逾期率较高,存在“高坏账”,需要通过高利息去覆盖“高坏账”。

  优先贷借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,自行决定借出金额实现自助式借款。受众人群以具备还款能力的企业主和个人为主,优先贷平台负责审核借款人风险信息,明确资金流向,确保资金安全。

  风控

  现金贷平台无力自建风控模型,极度依赖从相关技术提供商处获取风控数据。在我国目前第三方征信产业并未完全开放、“信联”未出、数据孤岛依旧存在的情况下,现金贷只能通过提高资产端收益,覆盖自己的运营与资金成本。这就使得现金贷借款利率更难降下来,存在极大的风险。

  优先贷有着极为严格的风控管理系统,采用抵押贷款的模式。优先贷与渤海银行的资金存管系统负责监管平台所有资金相关账户,对借款方经济效益、经营管理水平、发展前景等情况会进行详细的考察评估,完全按照借贷合同调拨资金,每日都要与银行进行直接对账。能够及时、精准地控制贷后风险。

  中国正走向消费型社会,家庭消费日益攀升,市场前景巨大。随着国家监管收紧、征信体系的完善,区块链大数据共享、风控技术的成熟,笔者相信以优先贷为代表的P2P平台将迎来新的春天。

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