8月25日,银监会印发了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引的通知》(简称:信披指引),要求P2P网贷披露的内容涵盖网贷机构基本信息、网贷机构运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者投诉渠道等。

  业内认为,信披指引规范网络借贷信息中介机构业务活动信息披露行为,维护参与网络借贷信息中介机构业务活动主体的合法权益,建立了客观、公平、透明的网络借贷信息中介业务活动环境,促进网络借贷行业健康发展。标志着网贷行业进入到了“有法可依”的时代。

  立业贷总经理朱洁表示,信披指引的出台极大地有利于规范行业秩序,净化行业健康的发展环境,并敦促鼓励了平台回归P2P的本质。

  以身作则:详细披露代偿金额和笔数

  回顾过去监管政策,其核心主要是遵循严控平台杠杆,控制好借贷规模,将风险排雷可控,用信息披露对治不良高发、关联交易等经营风险。

  朱洁认为,信披指引更多偏向于网贷机构主体和借款人的相关信息披露方面,其中包括备案信息,包括备案登记、电信业务经营许可、资金存管、公安机关核发的网站备案图标及编号、风险管理等信息,所以虽然对平台而言,资金存管和信息披露会增加了监管成本,但通过信息披露能有效地打破市场的信息不对称,提高不良借款人和非法平台的违约成本,也能从根本上提升投资者的信心。从长远发展上考虑,对市场的良性发展是利好的。

  朱洁说,“包括单位、日期都定好了,我们就按照信披指引来做就行了。”

  立业贷2017年10月运营报告显示,截至2017年10月31日,立业贷累计安全运营1359天,累计撮合成交额126,350.28万元,累计投资人数18,272人,累计为用户赚取收益4,584.08万元,平台待收金额28,435.19万元,累计借款人数9,447人。

  借款用户画像方面,立业贷官网数据详细披露了代偿金额和笔数。截至2017年10月31日,立业贷累计借款人数9,447人,累计逾期金额、累计逾期笔数均为0,第三方累计代偿金额6,574,317.00元,第三方累计代偿笔数95笔。

  由此可见,立业贷作为国内领先的专注汽车金融的网贷平台,始终专注于车贷市场领域,以身作则,做网贷行业信息披露的排头兵。为了实现这一点,立业贷早前也上线广东互联网金融协会“明镜”系统、法大大电子合同、上线江西银行资金存管系统等。

  此外,立业贷更积极拥抱监管,在加大信披力度的同时,率先改变车贷行业传统的“超级债权人”模式,正式在深圳地区全面推广“点对点”模式。同时,平台通过自主开发的一套汽车金融风控系统,将渠道过去的债转模式变成助贷模式,并利用立业贷的风控审核系统对渠道提供过来的借款人信息进行风险评估,目前也已经开始运营。

  信息披露还有两点值得注意

  2016年8月24日,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称《办法》),该办法也成为P2P网贷行业监管的基础。历时一年,网贷行业已建立起了“1+3”(即一个办法,备案、存管、信披三个指引)的制度框架。此前,银监会分别于2016年底和2017年初,发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》和《网络借贷资金存管业务指引》。

  朱洁表示,今年发布的《指引》,可以说基本就形成了网贷监管的“1+3”监管制度体系。与其他三者不同的是,信披指引更多偏向于网贷机构主体和借款人的相关信息披露方面,其中包括备案信息,包括备案登记、电信业务经营许可、资金存管、公安机关核发的网站备案图标及编号、风险管理等信息。

  朱洁强调,对平台来说,提升平台的风控能力依旧是核心。信披指引中率先提出“代偿金额”和“代偿笔数”等关键词,这一点上,一方面反映出是监管层对传统刚兑模式的调整,以及对网贷平台信息中介定位的再次确认。换言之,提高对资产供应方的风控水准,加强自身作为信息中介的职能属性,也将成为平台的长远发展关键。

  此外,朱洁认为,还有以下两点值得注意:其一,相比早前其他条款,本次信披指引更多从规制市场健康发展的角度为出发点,尽管会提高平台的运营成本,比如指引中指出“若借款期限不超过六个月,网络借贷信息中介机构应当按月(每月前5个工作日内)向出借人披露”,这样的条款,不论从借款人还是平台的角度,都将提高相应成本,但毫无疑问的是,通过信息披露打破市场的信息不对称,提高不良借款人和非法平台的违约成本,对市场的良性发展是利好的。

  其二,从整个宏观市场的角度来看,加大信息披露,相比早期限制性条款,更加能体现市场起决定作用的经济发展轨迹。单方面,通过限定配额或划定交易规模来防范风险扩散,不仅会导致资源的无效配置,同时也会反向导致新的稀缺。总的来说,《指引》的出台虽然会在未来提高平台的运营成本,但毫无疑问的是,通过信息披露打破市场的信息不对称,提高不良借款人和非法平台的违约成本,对市场的良性发展是利好的。

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