从最初的4家持牌消费金融公司,到如今互联网企业、P2P、电商平台、商业银行等纷纷入局,消费金融市场多方竞争的格局已然形成。凭借政策的扶持、充足的资本支撑以及线下业务基础与极具优势的服务创新能力,持牌的消费金融公司、商业银行已成为市场的中坚力量。而互联网企业、电商平台依靠互联网、大数据、人工智能等先发技术优势,在市场中实现了快速发展。据艾瑞咨询近期发布的《2017年中国互联网消费金融行业报告》数据显示,2017年,中国互联网消费金融放贷规模达到了4.4万亿元,同比增幅高达904.0%。

  可以看到,尽管发展速度很快,但与欧美发达市场相比,国内的消费金融市场仍然处在“大浪淘沙”的初期发展阶段,整体来看,消费金融市场仍有提升空间。市场增速较快也存在潜在风险点,信用风险、交叉风险、监管套利、暴力催收、金融消费者保护、恶意信息泄露等问题频发。

  针对行业中出现的种种问题,从监管机构到自律机构在与行业相关的征信、催收、信息披露等方面已着手研究相关指导意见或自律公约,以规范性条文引导行业稳健发展,防止机构“走偏”。

  和创金服创始人兼CEO房平表示,在严监管的大环境下,合规是行业稳健发展的前提。合规性是消费金融行业至关重要的一面,对于那些能够进行自律管理的公司来说,首先做到合规,然后通过产品为消费者提供更好的服务、实现普惠金融。

  现如今,互联网消费金融热潮迭起,平台数量与放贷规模呈现快速增长之势。借助互联网技术,在贷款申请便捷性大幅提高的同时,对平台的反欺诈能力也提出了较高的要求。基于欺诈行为对消费金融行业的毁灭性影响,反欺诈已成势在必行之路,而金融科技则是这场战斗中的“杀手锏”。从纯线上消费金融的业务模式来看,反欺诈主要通过科技手段着眼于线上获客,即贷前识别。应包含两个方面:一是基于大数据分析、人工智能的大数据建模;二是指纹识别、人脸识别、声纹识别等前端生物识别技术。

  和创金服通过平台打造覆盖贷前、贷中、贷后,从授信审批到催收销户全流程的智能风控体系,以大数据风控为技术支持,通过多种手段来有效的核实用户实人身份,有效防止身份冒用、欺诈等风险,识别高风险交易的特征,并形成复贷记录和失信黑名单,有效地交叉验证用户信息的真实性,将欺诈行为制止于发生之前,并且机器学习模型的配合使用,可以有效的提高风控系统的精准度,通过聚类算法分析相似性行为、依赖标签数据训练深度网络等手段,更有效的实现复杂环境下的反欺诈。同时,产品采用行业首创的视频风控技术,利用活体识别技术提高身份认证的安全性及可靠性。

  如今,前沿的技术已经被广泛应用于防欺诈领域,通过人脸、声纹识别等手段打击黑色中介,加强贷后管理。从人脸识别、声纹识别到远程面试等一系列技术,令消费金融业务发生了翻天覆地的变化。未来,科技的助力一定能够让普惠金融更加稳定、健康、快速发展下去。

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