摩天大楼的顶层办公室内,霸道总裁们站在落地玻璃窗前,动动手指就能左右上亿的买卖进出,这样的桥段在电视剧里屡见不鲜。那么在现实生活中,对效率和安全有极高要求的金融行业,真的已经可以轻松实现远程操作了吗?

  互联网3.0时代,随着大数据、生物识别、区块链等技术的迅速崛起,这个问题的答案是肯定的。

  以信贷业务为例,近年来线上审批模式已逐步替代时间成本高、体验差、手续繁的传统线下审批,为客户带来了焕然一新的贷款体验。那么,相比传统审批形式,全线上审批模式中有哪些需要了解和注意的呢?这无疑是广大借款人最关心的。

  一般而言,在申请贷款时,工作人员主要以征信污点、信用白户(从未与金融服务机构发生过借贷行为的客户)、高危职业、行业限制、负债过高、小额贷款申请次数过频、个人信用公共查询过多、现金工资、收入不稳定、担保这十大方面作为审核要素。在远程线上审批流程中,风控机制往往会引入更多维度的客户行为数据对申请人进行风险画像,评估其资产情况和还款意愿。

  这些审批规则看似繁复,但在大数据风控的环境里,“在线秒批”已不是新鲜事。早在2015年,平安普惠就将人脸识别技术应用于互联网消费金融产品平安普惠i贷,帮助解决传统贷款流程中客户身份核实、远程开户等难题。客户在操作中打开手机摄像头,由系统拍摄并抓取用户面部特征,进行一系列的验证、匹配和判定,判断照片是否为客户本人操作,即可完成身份核实。人脸识别技术的运用,不仅免却了客户去实体门店做身份核实的麻烦,同时也弥补了传统审批囿于时空的先天难题,实现了7*24小时全天候服务。

  2016年,平安普惠的全线上贷款模式“氧气贷”实现远程视频审批。为了甄别贷款申请过程中所潜伏的欺诈风险,平安普惠将“微表情技术”应用于氧气贷的远程面谈环节。这项技术通过观察申请人在面谈时发生的细微表情变化,形成参数,录入测算模型,分析申请人的情绪和对话真实度,从而有效识别欺诈行为。

  在远程视频面谈的过程中,申请人只需如实回答相关问题,配合审批人员完成相关操作即可。

  在完善的风控体系下,这些金融科技手段的运用一方面减少了金融服务机构的作业压力和成本,另一方面也为客户带来更加高效便捷的贷款体验,零材料、全线上、远程审批和最快数小时内放款到账,让贷款真的可以“像呼吸一样简单”。

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