对P2P网贷或金融知识有一些了解的投资人都知道,资产端的优劣是决定一个平台能否长久立足的根本。所谓资产端,就是平台上的标的来源,通俗来讲就是P2P产品的源头,把握好资产端就相当于从项目根源处遏制风险,为用户提供风险更低的优质投资项目,进而获得用户信赖,平台的发展才能愈加平稳。

  目前我们常见的P2P资产端模式有小额信贷、车贷、房贷、融资租赁、供应链金融等等,接下来我们就针对拍拍贷、宜人贷、极光金融这三家平台,来分析它们的项目质量和投资性价比。

  一、拍拍贷:专注信贷业务,经验丰富但仍存在弊端

  拍拍贷最早成立于2007年,是P2P行业内首家开始运营的平台,业务模式上一直以P2P原始的个人信贷业务为主,无抵押无担保,是坏账率较高的一种模式。风控方面,拍拍贷主要依靠大数据和自身丰富的运营经验,但就目前我国的社会征信情况来说,依然存在一定弊端。

  不过拍拍贷一直以来的表现都中规中矩,从不踩红线,项目期限和收益也与行业综合水平相当,作为分散投资的备选平台来说还是不错的。

  二、宜人贷:小额信贷,宜信支持,收益偏低

  和拍拍贷一样,宜人贷也是以小额信用借贷为主,多为工薪白领精英的消费借贷,理论上来说借款人有着充足的还款来源和还款保障,况且宜人贷还有其母公司宜信提供的信用管理支持,在项目甄选方面更有依据。但归根结底,在我国目前征信不足的大环境下,还是难以避免逾期坏账的发生。

  除此之外,宜人贷在项目收益方面的表现也不甚理想,投资期限24-36个月居多,综合年化收益率9%左右,投资回报率较低。

  三、极光金融:供应链金融+车辆抵质押,真实透明,收益可观

  极光金融是一家专业的网贷中介平台,2016年初上线运营,它的业务模式大致可以分为车辆抵质押、供应链金融和房产项目三种类型,信息公开披露透明。

  其中车辆抵质押项目会经由专业人员进行市场估价,并以市场价的70%作为放款额度,同时对抵押车辆办理抵押登记、安装GPS,质押车辆则要求转移至平台指定停车场,并交由专人保管,一旦发生逾期即可处置质押车辆,偿还投资人资金,变现能力强;供应链金融项目则聚焦医疗行业,信誉度高,受经济波动影响小,是一种较为稳定的投资项目。

  极光金融目前已经上线了昆山农商银行资金存管,年化收益范围在9%-13%之间,是相对较高的收益水平,而且12个月以内的投资期限也有助于资金的灵活流动,对于有P2P投资意向的理财者来说值得一试。

  综合以上内容,拍拍贷和宜人贷都是以个人信贷业务为主,虽然有着丰富的运营经验,但由于这种资产端模式自身的缺陷,很难从根源处降低投资风险;而极光金融项目模式要么有足值实物抵质押,要么是安全系数较高的供应链金融模式,相对来说风险更加可控,投资性价比也最高。

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