爆发于2014年的互联网金融,在经历了行业初期的野蛮生长后,随着国家政策监管的全面出台,这个曾经爆发式增长的行业也回归到精细化运营的道路上,回归到金融的本质上。

  如果说互联网金融行业中在精细化运营上最值得称道的平台,积木盒子无疑是其中之一。上线于2013年8月的积木盒子诞生于互联网金融狂飙的大潮中,尽管并非是成立的第一批互金平台,但从最初开始,积木盒子便坚持以“透明”和“真诚”的方式出现在大众面前,凭借良好的口碑迅速成为了互联网金融中的领先者,并获得了银泰资本、小米、顺为资本、经纬中国等知名投资机构的青睐。

  积木盒子的后发优势也许和他自身的独特风控模式息息相关。通过自主建立资产开发渠道,积木盒子开辟了两大类核心资产,个人消费信贷及小微经营贷款,通过优质的底层资产来大大降低风险的概率。与此同时,积木盒子也有针对性的建立了高效和创新的风控模式,成为了众多同业学习借鉴的对象。

  积木盒子创始人董骏表示:“所有的金融,无论是网贷、银行、信托,还是其他各类金融交易,如果不能准确的定价风险,那么所有商业模式的创新都是挺‘耍流氓’的。”

  个人消费信贷:高效的信贷工厂

  或许有很多人认为个人消费信贷并不是什么新鲜的产品,很多人都已经拥有了信用卡,也不会对几百元、几千元的额度那么敏感。但实际上,中国信用卡的覆盖面是远远不够的,并且信用卡额度管理也非常严格,很多有合理信贷需求且有还款能力的人并没有足够的消费信贷产品服务于他们。积木盒子就敏感的意识到这其中的市场机会,积木盒子创始人董骏就直言这是一个巨大的蓝海市场。

  这样的场景是很多消费者会遇到的:用户在手机店里通过消费金融的方式购买一款手机,他选择了分期付款的方式进行消费,现场会有一个消费金融公司提供办理分期付款的业务。但是可能消费金融公司需要花上几个小时甚至几天的时间,来收集用户的资料,之后再做出是否批款的决定。

  积木盒子认为,这样的服务流程对很多小额的借款需求不太合理,也不太“友好”。因此,积木盒子希望通过技术的发展,把这样的服务变得更加“友好”。积木盒子的做法是,通过海量的网上大数据,快速定位客户特征,了解用户的个人信用状况,同时在非常短的时间内便做出审贷的决策。

  积木盒子平台上绝大部分资产是这些基于各种消费场景的个人消费贷款。这些消费贷款产生于积木盒子合作的各种各样的线上或线下的零售消费场景中。

  “在这些场景中的客户为什么选择积木盒子的产品和服务,一个重要的原因是他们的需求能够得到很快的响应,这个时间是以秒来计算的,因为我们用了一个纯自动化的大数据的方式服务他们。”董骏称。

  通过大数据等技术手段,积木盒子建立了一个高效的“信贷工厂”。当然,在实现这些“友好”的服务背后,有着看不见的风控手段在将风险拒之于千里之外。

  董骏称,新一代的智能大数据风控引擎起到了非常重要的作用。

  首先,积木盒子有几十个不同的核心数据源,根据借款人的授权,获取到近千个不同信息维度的数据,并且根据客户不同借款的用途或者借款的场景,再通过各种各样的模型,对借款人的信用风险、欺诈风险以及产品风险进行全面评估。

  “我们数据覆盖大的维度有六个,主要维度包括借款人个人信息、消费行为信息、社交的信息、第三方征信信息、交易环境设备信息等。有了这些整体的底层构架,我们在上面再产品化。我们基于这些大数据的能力,把信贷审核的工作产品化以后,我们可以在十秒钟以内完成信贷审批工作。”董骏称。

  小微经营贷款:线上线下立体风控

  小微企业是积木盒子服务的另一个主要借款客户来源。

  董骏从华尔街回国后,也在传统金融机构从业多年,他早就意识到,中国大量的小微企业是传统金融机构无法覆盖到的。中国传统金融机构曾尝试过服务小微企业,特别是中小型企业。但银行眼中的目标企业相对还是比较大一点,大概借款金额在1000万以上、3000万以下的。实际上,中国有5000、6000万企业是小微企业,甚至更微小的企业。这些企业的借款的需求往往在百万以下,集中在十万左右的量级。这是传统金融机构无法提供服务的。

  “传统金融机构以前服务中小企业时候遇到了各种各样的问题,最后这一服务没有长久的持续下去。与此同时,100万以下企业级别的贷款需求基本上没有银行服务,而这些贷款需求其实是非常合理的、真真切切的。而正是这样的需求和市场痛点,成为了积木盒子为小微企业提供信贷服务的初衷。”董骏称,在看到这样的需求和市场痛点后,积木盒子开始介入这一领域。

  “大家可能在生活中每一天都会触及到一些非常小的企业,我们叫做‘夫妻老婆店’,这些‘夫妻老婆店’在经营过程中有非常明确和合理的信贷需求。但是服务它们,不能够那么简单,因为可能做的太简单,做的不够细,这个风险就很容易出来。”董骏称。

  积木盒子的小微经营贷款服务定位于三四线及以下的城市或农村,以微型企业主、个体工商户、种植养殖户等为主,他们生意比较简单,就是做某一个垂直领域,贴近民生,现金收入相对比较稳定。这一群体大部分都是本地的居民,人口流动性比较低的。他们的征信记录比较简单甚至空白,因为没有享受过金融服务,或者没有获得过合理的金融服务。

  一个公开的数据是,全国实有各类市场主体总量为超过9000万户,个体工商户超过6000万户,占比超过三分之二,而增长速度明显提升。

  “他们的借贷行为有几个特点,第一,他们往往有急切需要贷款的需求。第二,他们缺乏合理的抵押物,很多中小业主是没有可用的抵押物做,基本上是基于信用。第三,借贷用途侧重于线下实体生意经营,单笔借款金额5-8万元间,这是传统金融机构很少服务的。这也是为什么我们觉得这个市场是非常大的蓝海:一方面,有庞大客户群体;另一方面,有合理的借款需求,此外,有欠缺的服务把控这个行业的风险,所以我们的定位基本上在市场上没有竞争对手。注重贷款额度、费率和速度,这些客户不是明显‘闭着眼睛借钱的人’,他们和最近倍受关注的现金贷的借款人很不同。”

  在积木盒子的这类借款用户中,除了占比91%的小微企业主及个体工商户,剩下的是农户贷款,主要用于种植或养殖经营的资金周转。

  对于服务的这些小微经营业主,积木盒子也因地制宜,与“积木系”信贷服务商积木时代一起,有针对性的建立了一套完整的风控体系:线下的风控模式结合线上的数据能力。

  积木时代借鉴和改良德国微贷IPC技术,IPC技术是专门针对小微企业做经营性贷款的一套测试技术,IPC信贷技术的核心,是评估客户偿还贷款的能力,这对风控的效果是非常重要的保证。

  在这套改良的IPC模式下,积木时代的线下门店也成为了风控的另一个重要的一环。作为积木拼图集团(积木盒子母公司)旗下业务集群中专注资产开发和管理的板块,积木时代专门建立了40余家线下门店,专门服务于小微企业经营贷款,门店不仅起到获客和服务的作用,亦在风控上非常关键。通过实地调查,采集合适的生意信息,信息交叉验证,贷前、贷中、贷后全流程风控。

  积木时代门店客户经理负责贷前、贷后,信审人员负责贷中尽调,15万以下的进件把关由门店负责人以及门店风控负责人组成的审贷会控制,大于15万则需再经过总部信审部门的核批。虽然损失了部分效率,但却在全员风控体系下保证了资产质量,这是积木时代的风控特色。

  积木时代贷款流程分为两部分:负责获客的客户经理同时要对贷后管理负责,中间的尽调由经验更为丰富的信审人员负责。门店人员的激励与贷款风险表现直接挂钩,这种激励机制减小了前端资产获取环节的道德风险,更好地保证了资产质量。

  在尽调过程中,信审人员重要目标之一就是完整还原小微企业的资产负债表、损益表和现金流量表,以此判断经营状况,作为授信参考。

  当尽调完成后,信审人员会形成分析报告,主要包括两个方面,一是财务分析,包括现金流状况等;二是软信息,包括企业主个人口碑、嗜好、开工资是否及时等。综合定量和定性分析,形成针对小微企业的全面评估。

  正是在类IPC模式、线下门店分控的多重风控措施保障下,积木时代为积木盒子源源不断的提供优质的小微经营类资产,并且贷款的逾期率保持了较低的水平。

  本文来源:经济观察报《2017新金融案例白皮书》

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